Rachat de crédits

Le rachat de crédit est une solution financière qui répond à une situation financière de surendettement. Appelée également restructuration, consolidation ou regroupement de crédit, elle permet d’alléger le montant global des remboursements mensuels. L’objectif du rachat de crédit est de réduire le montant du remboursement mensuel tout en allongeant la durée de remboursement.

Le rachat de crédit permet de substituer un ou plusieurs crédits en cours par un seul crédit à un taux plus intéressant si possible, sur une durée plus importante. Le rachat du crédit permettra à l’emprunteur de pouvoir faire face plus facilement à ses remboursements.

On dénombre 4 types de rachat de crédit différents.

  1. le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation,
  2. le rachat immobilier qui regroupe crédits immobilier et crédits à la consommation,
  3. le rachat de crédit professionnel.
  4. le rachat de crédit par achat/vente à réméré

En bref, l’emprunteur verra sa dette s’allonger pour supporter plus facilement le montant des remboursements qui devrait diminuer pour être plus en adéquation avec ces capacités de remboursement.

Le rachat de crédit peut être envisagé par toute personne ayant des crédits consommation, immobilier, crédit de travaux, crédit de travaux, crédit renouvelable,…)

Exemple de rachat de crédit conso et immo pour un couple dont les revenus mensuels s’élèvent à 5400 €.

Avant rachat de crédit

Après le rachat de crédit

Montant crédit conso

1200

Rachat des crédits

1927

Montant crédit immo

2560

Reste pour vivre

1640

Reste pour vivre

3473

 

 

 

Pour une restructuration de crédits, vous n’êtes pas dans l’obligation de changer de banque. En effet, des organismes spécialisés « société intermédiaire en opération bancaire » se chargeront de l’ensemble des démarches.

Plusieurs demandes de regroupement successives peuvent être faites. Néanmoins, aucun incident n’aura dû être constaté lors des précédents regroupements, et un minimum de 1 an devra séparer ces demandes.

Il existe cependant des règles précises concernant la consolidation de crédit.

La durée restante du crédit en cours devra être supérieure à la durée écoulée. La différence entre le taux actuel et le nouveau taux devra être au minimum de 1,2 points.

Les points forts du rachat de crédit :

  • Un taux d’endettement moins important,
  • des mensualités qui peuvent être allégées de près de 60 %,
  • pas d’obligation de changer de banque,
  • bénéficier d’une trésorerie sans justificatif.

Quel est le rôle de l’intermédiaire en opération bancaire ?

Le courtier qui va s’occuper de votre rachat de crédit va se mettre en relation avec l’ensemble des organismes prêteurs initiaux afin de proposer les meilleures offres aux meilleures conditions. Ces démarches se feront en toute confidentialité.

Y a-t-il des frais lors d’un regroupement de crédit ?

Lorsque vous contactez un courtier afin de faire effectuer une étude, cela ne vous coûtera rien hormis les frais postaux éventuels. Pas de frais non plus si votre dossier est refusé. Sachez qu’à tout moment vous pouvez renoncer à ce rachat de crédit sans coût.

En revanche, si votre dossier abouti et que vous signez la demande de rachat de crédit, votre courtier, touchera une commission indexée sur le montant du nouveau prêt (frais de courtage), qui variera en fonction du courtier et de la difficulté du dossier. A ces frais il faudra rajouter, les frais de dossier de l’organisme prêteur, les frais d’actes et d’hypothèque qui seront reversés au notaire. Ces frais seront inclus dans le montant du rachat de crédit.

Comme toute souscription à un crédit, il est nécessaire de souscrire une assurance qui pourra intervenir en cas d’incidents dans votre vie (maladie, chômage, décès, invalidité,…). On verra apparaître l’assurance chômage, l’assurance décès et l’assurance couvrant l’interruption temporaire de travail. Les primes d’assurance seront incluses dans le montant du rachat de crédit.

Quels sont les engagements de l’emprunteur ?

La personne qui souhaitera souscrire un rachat de crédit devra fournir à son courtier l’intégralité des informations et dossiers dont il a besoin pour étudier le regroupement de crédits. Il devra respecter les conditions qui seront stipulées sur l’offre de rachat de crédit, et ne pas être (ou avoir été) fiché banque de France ou inscrit au fichier des incidents de paiement. Cependant, pour les personnes propriétaires d’un bien, cet aspect ne sera pas pris en compte.

Y a-t-il un âge pour un rachat de crédit ?

Il n’y a pas d’âge légal pour un rachat de crédit. Néanmoins il est bien sûr plus difficile pour une personne retraitée de monter un dossier de regroupement de crédit car les banques se montreront plus frileuses. En effet, il existe des limites d’âge de souscription et des limites d’âge pour la fin de votre crédit. Ces limites sont différentes d’un organisme de crédit à l’autre; en moyenne on fixe l’âge limite de souscription à un rachat de crédit à 75 ans, et pour l’âge maximum de fin de crédit à 95 ans pour certaines banques.

Y a-t-il des risques dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Il a des lois qui régissent le rachat de crédit :

  1. La loi Murcef (article L 321-2 du code de la consommation), qui régit le versement de la commission lors de la souscription d’une offre de regroupement de crédit.
  2. Les lois Scrivener et Neiertz qui s’appliquent sur les prêts supérieurs à 75 000 €. Elle vise à protéger les consommateurs contre les risques du crédit en soumettant  à différentes obligations les organismes prêteurs.  De plus, elles instaurent les commissions de surendettement géré par la Banque de France.
  3. La loi Lagarde qui a pour but de renforcer et de responsabiliser le consommateur, en imposant une communication claire et précise sur les crédits.

Cependant, malgré cet encadrement, il est possible de se tromper sur son courtier. Alors soyez vigilant et privilégiez les organismes bien implantés et connus, sur le web ou en ville, qui vous proposeront les meilleures offres en toute sécurité.

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