L’épargne au service de l’emprunt
En fonction des intérêts acquis au cours de, respectivement, 4 ans ou 18 mois, vous pourrez obtenir un prêt. Ceux-ci seront néanmoins soumis à un plafond de 92 000 € pour le PEL et 23 000 € pour le CEL. Ces prêts peuvent être obtenus auprès de la plupart des banques et banques postales.
Les avantages :
- Taux de crédit plus intéressant,
- Pas de frais de dossier,
- Frais d’hypothèque réduits de 30 % par rapport à un crédit classique.
Plan Epargne Logement (PEL)
Pour pouvoir obtenir un emprunt, grâce à un Plan Epargne Logement, il vous faudra souscrire ce PEL auprès d’un organisme bancaire en effectuant un premier versement d’un montant minimum, puis des versements de sommes régulières mensuelles, trimestrielles ou semestrielles.
La rémunération des fonds à hauteur de 3,5% sera composée d’intérêts bancaires et dans le cadre de l’achat d’un logement performant énergétiquement d’une prime d’Etat de 1525 €. Cette somme sera réduite à 1000 € pour tout autre logement. La rémunération pourra être diminuée à 2,5 % sans prime.
La prime ne pouvant être versée qu’à l’issue des 4 années de détention du PEL.
Financement
Le Plan Epargne Logement vous permettra de financer :
- Parts de SCI ou SCPI,
- Place de parking (pour une résidence principale),
- Travaux d’extension, de réparation ou d’amélioration,
- Construction d’une maison individuelle,
- Résidence principale neuve ou ancienne.
Le Plan Epargne Logement est plus considéré comme un prêt complémentaire. Celui-ci ne peut dépasser 92 000 €. Néanmoins, ce montant est rarement atteint puisque votre prêt dépend de sa durée, et des intérêts acquis.
Crédit Epargne Logement (CEL)
Si le CEL est plus souple que le PEL, le montant accordé est aussi moins important.
Son système d’épargne qui conduit à l’obtention d’un prêt, est similaire au PEL (versement d’une somme de départ, puis versement de sommes). Néanmoins, le CEL est bien moins strict que le PEL. De plus, le CEL ne permet pas de dépasser un plafond d’épargne de 15 300 €.
La rémunération se fera à un taux d’environ 1,25 % d’intérêts bancaire plus une prime d’Etat. Cette fois, la prime représentera la moitié des intérêts produits par le Crédit Epargne Logement plafonné à 1144 €. Si les intérêts sont exonérés d’impôts, ils seront soumis à la CSG-CRDS de 12,3 %.
Vous pourrez retirer à tout moment de l’argent de votre CEL. Par contre un minimum de 300 € devra impérativement rester sur ce CEL afin d’éviter l’annulation pure et simple.
Le CEL vous permettra d’obtenir un prêt d’un montant maximum de 23 000 € hors assurance.
Financement
Le CEL permet de financer :
- La construction ou l’achat d’une résidence principale neuve ou ancienne,
- L’achat d’une résidence secondaire neuve,
- Travaux (sauf travaux d’entretien).
Résumé sur l’épargne au service de l’emprunt
Résumé sur l’Epargne au service de l’emprunt | ||
Type d’épargne | PEL | CEL |
| Versement initial minimum | 225 € | 300 € |
| Versements annuels minimums | 540 € | – |
| Plafond des dépôts | 61 200 € | 15 300 € |
| Phase minimum d’épargne | 4 ans | 18 mois |
| Montant maximum du prêt | 92 000 € | 23 000 € |