Taux fixe ou variable

Dans la famille des prêts immobiliers, il existe deux types de crédits : les crédits à taux fixe et les crédits à taux variable (ou révisable). Comment choisir entre l’un ou l’autre ? Quels sont les atouts et les inconvénients de ces deux systèmes ? Peut-on en changer ?

Le taux fixe

Si vous avez décidé de jouer la carte de la sécurité, faites comme la plupart des français, optez pour un crédit à taux fixe. En effet, les 3 grandes informations sont connues dès la siganture de votre offre de crédit :

le taux d’intérêt de votre emprunt,
la mensualité qui sera remboursée tous les mois,
le coût total de votre crédit.

Aussi aucune surprise de mauvais goût jusqu’au terme de votre échéancier.

Lors de la souscription d’un prêt à taux fixe, sachez que vous allez payer d’avantage d’intérêts que de capital. Au milieu de votre remboursement, votre mensualité sera répartie de manière équitable entre les intérêts et le capital. Ainsi, plus vous allez vous approcher du terme de votre prêt, plus la part de capital remboursée devient importante.

En général, plus la durée du prêt est courte, plus le taux proposé est bas. Ainsi le coût du crédit augmente avec la durée.

Les atouts du taux fixe

L’atout majeur du taux fixe est qu’il n’est pas soumis aux évolutions imprévisibles des taux d’intérêts sur les marchés financiers. Quelque soit le cours des taux, le vôtre restera figé au taux indiqué à la signature de votre offre de crédit.

Les inconvénients du taux fixe

Cependant, si les taux tendent à baisser, votre emprunt lui restera fixé au seuil signé lors de votre souscription. Seul un rachat de votre crédit ou une négociation avec votre banquier pourra faire en sorte de diminuer vos remboursements.

En général les banques les plus avantageuses en terme de taux fixe sont les banques généralistes. Sinon, pour obtenir le meilleur taux, le mieux est de passer par un courtier.

Pour emprunter malin, mixez les durées. En souscrivant 2 emprunts différents, vous pourrez jouer sur les durées et les taux.

Le taux variable ou révisable

A contrario du taux fixe, qui reste comme son nom l’indique un taux qui ne bougera pas du début de l’emprunt jusqu’à la fin, le taux variable, lui, sera révisé. La révision s’effectuera systématiquement tous les 3, 6 ou 12 mois par la banque. Cette révision est indexée sur les taux en vigueur au moment des modifications. Aussi, il est difficile pour l’acheteur de connaître le montant total de son crédit. L’équation de révision est en effet très complexe.

Alors comment comprendre son fonctionnement ?

Le crédit à taux révisable est assez complexe. En effet, il comporte ses avantages et ses inconvénients mais le coût total ne sera défini qu’au terme de votre crédit.

Les avantages du taux révisable

Lorsque les taux du marché reculent de façon importante, votre taux va diminuer et suivre la même courbe. Ce qui va réduire le montant de vos remboursements.

Les inconvénients du taux révisable

En revanche, lorsque les taux augmentent de façon exponentielle il va être difficile de passer à travers et vous ne pourrez éviter l’augmentation de vos remboursements. Alors, comment va être répercutée la hausse ? Votre banquier impactera cette hausse sur 2 points importants concernant votre emprunt.
Soit les mensualités se verront augmentées, soit la durée totale de votre crédit se verra allongée, voire les deux en même temps. Ainsi votre emprunt risque de vous couter assez cher.

Alors le taux révisable est-il intéressant ou pas ?

C’est seulement au terme de votre emprunt que vous pourrez juger si votre crédit est intéressant ou pas. Si les baisses des taux ont été plus importantes que les hausses, votre emprunt aura été intéressant. En sens inverse, votre crédit risque de vous coûter très cher.

L’impact des révisions de taux sera important surtout au début de vos remboursements car c’est la période où l’on rembourse la majorité des intérêts.

Comment s’effectue la révision ?

C’est l’Euribor (Euro Interbank Offered Rate) qui est l’indice de référence qui va permettre à votre banquier de faire la révision de votre taux d’emprunt. Les Français sont gourmands de ce type de crédit, contrairement aux Anglos-saxons. Il faut savoir que ces crédits sont toujours moins chers que les crédits à taux fixe. Il existe deux types de taux révisables : le taux pur et le taux capé.

Le taux révisable pur

Difficile à gérer, ce taux ne permet pas d’anticiper les hausses de taux de référence qui vont engendrer les modifications majeures sur vos mensualités, voire sur la durée de votre prêt. La modification des mensualités ne pourra excéder la limite de l’inflation. Et l’allongement de la durée ne pourra être supérieure à 5 ans.

Alors attention si ces crédits présentent l’avantage d’avoir des taux attractifs au départ, ils peuvent s’avérer très coûteux en fin de compte.

Le taux révisable capé

Cette forme de crédit a l’avantage de limiter la variation de votre taux d’emprunt au taux défini lors de la souscription de votre prêt, appelé « taux plafond ».

Certaines banques proposent des crédits à taux révisables seulement après une certaine période. Votre taux sera fixe au cours de la première période puis évoluera ensuite en taux révisable.

Ce type de crédit est très intéressant pour les célibataires ou jeunes couples car il leur permettra de payer moins d’intérêts sur la partie du crédit la plus coûteuse, c’est-à-dire les premières années. Et leur évolution sociale leur permettra de revendre avant le passage à la période de taux variable.

Certaines banque proposent des taux révisables capés défiant toute concurrence. Il faut savoir qu’elles jouent sur la marge. Mais très vite la banque réintégrera sa marge, ce qui changera fortement le bénéfice de cet emprunt.

Bien sûr vous pourrez toujours repasser en taux fixe à tout moment pour vous rassurer en connaissant la valeur de vos remboursements. Cependant ce n’est pas toujours une manœuvre intéressante. Bien au contraire, elle est souvent bien plus pernicieuse. En effet, les banques profitent de ce changement de taux pour indexer votre emprunt sur un taux bien plus élevé que le taux actuel sur le marché. Alors attention…

Alors taux fixe ou taux variable?

Tout dépend de vous et de votre état d’esprit. Êtes vous plutôt casse cou ou plutôt prudent ? C’est vous qui saurez le mieux répondre à cette question.

Aujourd’hui les taux fixe ont atteint un seuil bas qui permet de bénéficier de crédit très intéressant. Profiter des taux fixes actuellement vous assure un futur sans surprise.

Les taux variables ou révisables ne pourront pas descendre plus qu’en ce moment. Au contraire ils ne pourront que s’indexer sur un taux plus élevé. Cependant en ce moment ils ont un réel intérêt, car sur un emprunt assez court il vous permettront de rembourser nettement moins d’intérêt que pour un emprunt à taux fixe.

Il faut ménager la chèvre et le choux. Utiliser les deux formules en une ou deux formules successivement. Les banques sont capables de proposer plusieurs combinaisons intéressantes. Alors n’hésitez pas à demander !

En résumé, le taux fixe qui n’a jamais atteint un seuil aussi bas est un crédit qui vous permettra de dormir tranquillement.

Le taux variable ou révisable qui suit le taux du marché est aussi en ce moment un crédit intéressant puisqu’il vous permet de payer moins d’intérêt sur les premiers remboursements. Et si vous avez peur de voir s’envoler les montants des mensualités faites le capé. Mais même si une hausse de taux reste envisageable elle semble peu enclin à faire une évolution fulgurante. Aussi, si vous empruntez à court terme, il sera plus intéressant.

Notre avis : si votre banque vous propose un taux fixe inférieur de 1 point par rapport à votre taux variable ou révisable il est préférable de vous en tenir à un taux fixe.